Få gode råd: Sådan kommer du af med din gæld

Nogle af os har det med at lukke øjnene og håbe på, at gælden forsvinder af sig selv. Det gør den dog sjældent. Tværtimod vokser den sig større.

”Det er en meget almindelig reaktion at skubbe problemerne foran sig i stedet for at erkende, at man er havnet i en dårlig situation, som man enten selv skal gøre noget ved, eller have hjælp til at gøre noget ved,” siger Anita Bjørkquist Christiansen, ABC Økonomi.

Anita møder i sit arbejde som økonomisk rådgiver ofte møder mennesker med en uoverskuelig gæld. Når en sag lander på hendes bord, griber hun den altid an på samme måde: overblik, plan og gennemførelse af planen.

Gæld er kun et problem, hvis du ikke kan betale
Mange af os har gæld. Enten i forbindelse ved køb af fast ejendom og bil eller til forbrug.

Ved optagelse af lån forholder vi os til, om vi har råd til at betale afdrag og renter.

Der sker nogle gange noget i vores liv, som betyder, at vi lige pludselig ikke kan overholde vores aftaler. Eller også optager vi lån, som vi ikke har råd til at betale tilbage.

Når du skal optage lån, har Anita Bjørkquist Christiansen, disse råd:

Undgå

• gæld, der belaster din økonomi så meget, at du har svært ved at betale afdragene.
• gæld, som optages for at dække anden gæld.
• gæld, som optages via kviklån og andre lån med alt for høje renter.
• for mange og for store afdragsordninger på køb af større ting.

Og hvad gør man så, hvis man er landet i en uoverskuelig situation? Her kommer Anita Bjørkquist Christiansens bud på det.

Du skal have et overblik over gælden
”Når jeg skal hjælpe, så handler det i første omgang om at få et præcist overblik over gælden. Overblikket er ofte det, der forsvinder først. For at kunne komme videre er det vigtigt at få dette overblik. For så ved vi, hvad der skal arbejdes med,” forklarer Anita. Så for hver enkelt gældspost ser Anita på:

• Hvem skylder du penge til – altså kreditor
• Hvad er restgælden
• Hvad er restløbetiden
• Hvor meget afdrager du hver måned på lånet
• Hvad er renten – altså hvad koster det at låne

”På den måde får jeg et overblik over, hvad din samlede gæld og månedlige udgifter er. Og jeg kan se, hvilke lån der er dyrest for dig. Herefter går jeg i gang med at rydde op og vurdere, hvordan du kan nedbringe din gæld. Der er altid noget at gøre. Men det afhænger naturligvis meget af den enkeltes situation,” siger Anita.

Overblik og plan for afvikling af gæld
Man kan ikke opstille nogen egentlig facitliste for at rydde ud i sin gæld og få en sundere økonomi. Anita giver disse overordnede råd: 

• Få et overblik over din fulde økonomi
• Vurdér, om der er noget, du kan undvære, så du får færre udgifter og dit budget bliver lavere
• Se på din skat. Din forskudsopgørelse skal passe til det, du forventer af det kommende år, så du ikke risikerer at få restskat
• Udarbejd en plan
• Gennemfør planen

Sådan kan en plan være
Når du har fået et overblik, skal du i gang med at udforme en plan og gennemføre planen, som kan indeholde en af disse muligheder: 

• Betal i henhold til de aftaler, der allerede ligger
• Søg gældssanering
• Lav frivillige aftaler med dine kreditorer i forhold til, hvad du (og din familie) har mulighed for i jeres nuværende budget

Kan du betale, kan du ikke forhandle eller få en gældssanering. Kan du ikke betale, skal man se, om du kan få en gældssanering. Kan du ikke få gældssanering, må du ud i forhandling.

Betal i henhold til de aftaler, der allerede ligger
Hvis budgettet viser, at der er penge til at betale de kreditorer, der er i din oversigt over din gæld, så skal du få sat afbetalingen i gang igen.

Når du er kommet af med et lån, så sæt ydelsen over på et af de andre lån. På den måde vil du komme hurtigere af med gælden.

Søg gældssanering
Hvis du ikke har mulighed for at betale gælden, kan du måske få en gældssanering hos skifteretten. Du skal dog opfylde bestemte vilkår og ikke falde i en af de forhindringer, der er for at opnå en gældssanering.

Anita fortæller, at der er 10 forhindringer for at få en gældssanering. Og den 10. er den vigtigste. ”At man ikke søger”.

”En gældssanering er som udgangspunkt ikke en mulighed for at få slået en streg over gælden. Saneringen er på en 3-årig afdragsordning, som betyder, at du hurtigere kommer ud af din gældsforpligtelse. Hvis der er studielån, vil en gældssaneringsperiode løbe op til 6 år,” forklarer Anita Bjørkquist Christiansen.

”En gældssanering er reguleret i konkursloven. Og får man en gældssanering, vil den påvirke alle kreditorer. Skal man søge en gældssanering, skal man forberede sig grundigt, fordi der som nævnt er en del forhindringer i at opnå en gældssanering.”

Se mere om gældssanering i boksen længere nede.

Lav frivillige aftaler med dine kreditorer
Hvis det ikke er muligt at overholde de allerede indgåede aftaler eller at opnå en gældssanering, så må du forhandle med kreditorerne. Og hvordan gør du så det?

Anita siger, at budget, skat og gældsoversigten er udgangspunktet.

”Du skal finde ud af, hvad du kan betale til den samlede gæld, og så skal du ellers i gang med at kontakte alle kreditorerne. Jeg anbefaler, at du laver en beregning på, hvad du kan tilbyde hver kreditor, sådan at det ikke kun er den første kreditor, der får betaling.”

”At være i forhandling med kreditorer er en langvarig affære, og du skal nok tale med nogle af dem flere gange, før du får en endelig aftale.

Lær af det og kom videre
”Uanset, hvordan du kommer ud af din gældsproblemer, kan du lære af det. For det nytter jo ikke noget, at du fortsætter med at tage for store og dyre lån eller køber alting på afbetaling.” 

”Det er også vigtigt i en familie, at I er fælles om det. Du bør ikke stole på, at din ægtefælle har styr på økonomien. Se på jeres økonomi sammen og få en god dialog om, hvordan I bedst kan styre jeres økonomi.”

”Det er faktisk et ret tankevækkende faktum, at i mange skilsmisser er økonomien en af årsagerne,” slutter Anita Bjørkquist Christiansen.